本文转自微信公众号：今日金融
在现在的社会中，我们不难发现一个非常有趣的经济现象：那就是“穷人越穷、富人越富”，而且有很多中产阶级经过一定阶段后逐步沦为穷人，而只有比例很少的穷人才能跃升到富人阶层。同时，富人也越来越少，但是富人的财富却越来越多；穷人越来越多，但是财富的增长比例越来越小。为什么呢？
小禾在文章“穷人越穷、富人越富，为什么？系列之一”中主要阐述了如下观点：（1）在货币超发的当今社会，货币正在快速贬值，穷人和富人处理货币的方式和方法不同，即采用了不同的货币配置方式，导致财富发生剧烈变化；（2）在货币超发的当今社会，穷人和富人采取了不同模式的货币杠杆模式，导致财富发生剧烈变化。该文章发表后收到了铺天盖地的吐槽和评价。当然，大家也发现有很多朋友不认同我们的观点，并提出各种各样的理由：如穷人的本金不够、穷人正因为钱少不敢冒险……等等。
实际上，除了货币配置方式和杠杠模式不同外，我们还发现穷人和富人还存在如下最为典型的区别：穷人喜欢储蓄、富人喜欢借贷；穷人喜欢将自己的资金存款到银行，而且最好是定期的，穷人总是在反复计算自己到底有多少存款；而富人却非常喜欢借贷，而且借贷越多越好，富人总是喜欢计算自己到底投资了多少产业、投资了多少资产。这样的现象，实际上从经济学角度看，就是穷人用自己的钱帮助富人，而富人却趁机偷走了穷人的财富。
为什么会是这样呢，我们举例详细分析一下：
（1）穷人A将自己仅有的50万存款放到银行，定期三年，三年利率为5%左右（实际上现在也就3%左右）。
（2）穷人A三年的存款将增多，大概为58万左右。
（3）富人B从银行贷款500万，贷款期限为3年，贷款利率为7%左右。
（4）富人B从银行的贷款三年内总计为605万左右。
如上的静态财务情况，大家肯定认为穷人A是对的，而富人B是错的，但是富人B将贷款的500万分为2笔款项，分别购买了250万价值的房子（注：我们还是以房地产为例说明，因为简单，大家容易理解，也可以换成其他投资方式）。那么，大家再计算一下：
（5）富人B，三年内购买的2套房子，各提升60%以上的价值；
（6）因此，富人B的房地产价值为800万；
（7）扣除605万的贷款，富人B实际上三年的净收入为195万；
（8）而穷人A三年的净收入为8万左右，和富人相差二十多倍；
大家看完上述案例肯定不会觉得奇怪，因为现实就是这样的，我们周围存在很多这样的案例，虽然很多人咬牙切齿。但是，我们进一步的说：实际上是穷人在帮助富人，是富人“偷”走了穷人的财富和资金。具体模式和路径如下：
（1）穷人将自己的存款放到银行；
（2）银行将穷人的存款（多人）打包贷款给富人；
（3）富人将从穷人处借来的钱进行资产重配置；
（4）富人将挣到的财富，拿出部分给银行；
（5）银行将富人支付的利息，从中拿出一部分再支付给穷人；
（6）穷人获得了最少的收益，银行次之，而富人获得最多。
因此，大家看到，穷人将自己为数不多的存款放到银行，而银行将这些存款借贷给富人，然后富人将自己赚到的钱拿出部分给银行，而银行再拿出部分利润分给穷人一杯羹。穷人、银行和富人形成了闭环的正向和反向循环。因此，我们说：富人在拿穷人的钱在赚钱，而穷人也非常乐意地将自己的资金奉献给富人让富人更富。
同时，穷人在货币超发的今天会更穷，因为：（1）穷人获得的收益最少，而且还需要贡献自己的本金；（2）在货币超发的今天，实际上银行利率是负的；（3）无论是按照CPI-银行利率计算，还是按照M2-GDP比例计算，显而易见的是：存在银行的存款实际上基本上都是负利率！
因此，我们很容易得出穷人更穷、富人更富的结论。
在现实世界中，我们会发生更多更大的案例：如穷人和房地产厂商，这是更为典型的案例，实际上房地产厂商大部分资金基本上从银行贷款然后建设房地产，而且贷款基本上是从穷人的存款中汇集来的。更为可气的是，我们穷人不仅贡献资金给房地产厂商，而且在购买房地产的时候，我们又要贡献一次，让房地产厂商获得第二次收益。
因此，我们可以更清晰地看到穷人和房地产厂商的财富转移过程：（1）穷人的存款变为贷款支援房地产拿地盖楼；（2）房地产厂商盖好楼盘后，大幅提高房地产价格销售给穷人，从而获得更大的收益。因此，我们更容易看到：富人（房地产厂商）正在偷走穷人的财富。
除了房地产厂商，我们说超市、电影院、阿里巴巴（互联网零售商）、电视厂商、汽车厂商等等，几乎和房地场商场一样，不仅偷走你银行的存款，而且还在各个方面用你的钱再次赚取你的财富，你懂了吧。
因此，小禾智库提出针对穷人致富的建议：
（1）必须减少存款，存款是我们认为最低级的理财方式；
（2）必须想法设法贷款，因为目前货币超发严重，货币在严重贬值，尤其是RMB。在货币严重贬值的时代，资产价格一定是高速上涨的，因此尽量多贷款，将贷款配置到资产价格上涨的资产中，你会获得非常不错的收益，如之前10年的房地产。
（3）肯定有不少朋友会问，房地产时代是否过去，我们的建议是这样的：和货币贬值的速度相比，如2016第一季度M2为12%，房地产依然是可以投资的。
（4）目前，各种大宗资产的资格已经降到非常低的阶段，实际上配置大宗资产也可能是非常不错的资产配置方式。
（5）如果既不想存款，也不想购买房地产等资产，我们建议可以投资到一些创业公司，也可能是较为不错的方式。当然，风险是非常大的。
